Artykuły z treścią
Firmy udzielające pożyczek krótkoterminowych zazwyczaj proszą o autoryzację obciążenia rachunku bankowego pożyczkobiorcy, konta w kasie oszczędnościowo-kredytowej lub konta przedpłaconego. Dopóki pożyczkodawca nie zostanie powiadomiony o konieczności odwołania autoryzacji, może nadal pobierać opłaty i odsetki z rachunku do momentu spłaty pożyczki.
Jeśli potrzebujesz szybkiej gotówki, rozważ alternatywy dla chwilówek. Poradnictwo finansowe może pomóc Ci w stworzeniu budżetu i założeniu kont oszczędnościowych.
To nie jest rozwiązanie
Pożyczki chwilówki są reklamowane osobom pozyczka plus logowanie potrzebującym „szybkiej gotówki”. Często jednak są zbyt drogie dla pożyczkobiorców, a opłaty mogą szybko rosnąć. Co więcej, pożyczkobiorcy mogą wpaść w spiralę zadłużenia, zaciągając kolejne pożyczki chwilówki, aby pokryć swoje wydatki.
Według Biura Ochrony Konsumentów Finansowych (Consumer Financial Protection Bureau), ponad 4 na 5 chwilówek jest refinansowanych. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkobiorcy nie są w stanie spłacić swoich zobowiązań na czas i muszą przedłużyć okres spłaty, czyli dokonać refinansowania. Może to jednak kosztować pożyczkobiorców setki dolarów dodatkowych opłat, na które ich nie stać.
Ostatecznie, najlepszym sposobem na wydostanie się z pułapki chwilówek jest zajęcie się podstawowymi problemami, które sprawiają, że ludzie w pierwszej kolejności zwracają się do pożyczkodawców oferujących wysokie oprocentowanie. Może to obejmować współpracę z doradcą kredytowym, który pomoże Ci opracować budżet, zaoszczędzić pieniądze i wyjść z długów.
Inną opcją jest rozważenie alternatywnych pożyczkodawców, takich jak spółdzielnie kredytowe i banki społecznościowe, które oferują pożyczki osobiste z niższym oprocentowaniem niż chwilówki. Możesz również spróbować poprosić o pomoc rodzinę i przyjaciół. Wreszcie, jeśli masz trudności z wiązaniem końca z końcem, spróbuj sprzedać coś na eBayu lub zorganizować wyprzedaż garażową, aby szybko zdobyć gotówkę. To nie tylko rozwiąże Twój doraźny problem, ale może również nauczyć Cię cennej lekcji o nadmiernej konsumpcji.
To pułapka
Szybka pożyczka chwilówka może wydawać się ratunkiem, gdy potrzebujesz pieniędzy. To proste: wręczasz czek i autoryzujesz obciążenie konta, a pożyczkodawca zgadza się nie realizować go do następnej wypłaty. Jednak „szybko i łatwo” ma swoją cenę. Opłaty za chwilówki szybko rosną i często kosztują więcej niż sama pożyczka. W niektórych przypadkach spłata pożyczki może zająć lata.
Uwikłanie się w spiralę zadłużenia może być wyniszczające. Może spowodować utratę cennych aktywów, takich jak dom, i trudności z pokryciem wydatków, takich jak żywność i media. Wielu kredytobiorców pracuje na dwóch etatach, aby spłacić swoje pożyczki. Mogą również polegać na pomocy publicznej, takiej jak Program Uzupełniającej Pomocy Żywnościowej (SNAP), aby związać koniec z końcem.
Możesz uniknąć pułapki zadłużenia, jaką niosą ze sobą pożyczki chwilówki, podejmując kroki w celu poprawy swojej kondycji finansowej. Zacznij od stworzenia budżetu i odłożenia funduszy na nagłe wydatki. Możesz również porozmawiać z doradcą kredytowym. Organizacje non-profit, takie jak GreenPath, oferują bezpłatne doradztwo kredytowe. Możesz również rozważyć inne opcje pożyczkowe, takie jak pożyczki osobiste lub karty kredytowe, które mają niższe oprocentowanie. Ostatecznie musisz dotrzeć do źródła swoich problemów finansowych.
Są drogie
Krótkie terminy spłaty chwilówek utrudniają pożyczkobiorcom spłatę całego zadłużenia. Wiele stanów wprowadziło limity stóp procentowych i opłat, aby zapobiec drapieżnym praktykom pożyczkowym. Jednak nawet jeśli te przepisy obowiązują, roczna stopa oprocentowania (APR) chwilówek może być astronomiczna – sięgająca 400% lub więcej.
Większość pożyczkobiorców, którzy zaciągają chwilówki, wykorzystuje te pieniądze na pokrycie nagłych wydatków lub cyklicznych rachunków, takich jak media, czynsz i zadłużenie na kartach kredytowych. Jeśli nie mają wystarczających dochodów, aby spłacić pożyczkę na czas, mogą przedłużyć spłatę lub zaciągnąć kolejne pożyczki, wpadając w spiralę kosztownego zadłużenia.
Pożyczki chwilówki są łatwe do uzyskania i nie wymagają weryfikacji zdolności kredytowej, dzięki czemu są dostępne dla osób, które mogą nie mieć dostępu do innych form finansowania. To czyni je szczególnie atrakcyjnymi dla społeczności o ograniczonym dostępie do usług bankowych, takich jak kobiety, osoby czarnoskóre i latynoskie oraz osoby o niższych dochodach.
Jednak w przypadku pożyczek chwilówek zawsze warto rozważyć alternatywy przed zaciągnięciem tego rodzaju finansowania. Niektórzy pożyczkodawcy oferują pożyczki osobiste dla osób z niską lub zerową historią kredytową, a inne instytucje finansowe, takie jak niektóre kasy oszczędnościowo-kredytowe, oferują pożyczki na budowanie historii kredytowej, które mogą pomóc w budowaniu scoringu kredytowego, a jednocześnie w zarządzaniu przepływami pieniężnymi.
Nie są regulowane
Większość pożyczkobiorców chwilówek wykorzystuje je do opłacania swoich cyklicznych, miesięcznych rachunków, takich jak czynsz i media. Jeśli nie są w stanie spłacić pożyczki na czas, muszą ją przedłużyć lub zaciągnąć nową, co często prowadzi do spirali zadłużenia, z której pożyczkobiorcy trudno się wydostać. Ponadto wielu pożyczkodawców stosuje drapieżne praktyki pożyczkowe, takie jak pobieranie opłaty za każde odnowienie lub nieujawnianie pełnego kosztu pożyczki.
Krótkie okresy spłaty chwilówek i ich wysokie oprocentowanie sprawiają, że dla większości pożyczkobiorców są one trudne do spłacenia. W rzeczywistości, przeciętna chwilówka spłacana jest zaledwie przez dwa tygodnie. Jednak zdecydowana większość pożyczkobiorców korzysta z nich w nagłych wypadkach finansowych, których nie da się rozwiązać w ciągu dwóch tygodni. Wynika to po części z faktu, że większość pożyczkobiorców potrzebuje środków na spłatę swoich zobowiązań, a po części z braku innych możliwości szybkiego uzyskania gotówki.
CFPB zaproponowało wprowadzenie regulacji dotyczących pożyczkodawców chwilówek poprzez wymóg weryfikacji dochodów pożyczkobiorcy, jego poważnych zobowiązań finansowych i historii pożyczkowej. Zasugerowano również ograniczenie liczby refinansowań pożyczki. Nie rozwiąże to jednak podstawowych problemów, które skłaniają rodziny do zaciągania pożyczek chwilówek. Przede wszystkim braku dostępu do kredytów i oszczędności w amerykańskich gospodarstwach domowych. Dla wielu rodzin pojedynczy nieoczekiwany wydatek lub utrata dochodów może wpędzić je w spiralę zadłużenia, która ostatecznie prowadzi do bankructwa, eksmisji lub głodu.